Z ARCHIWUM X. Kilka słów o kontach oszczędnościowych | Freenancenow.pl - Merytorycznie o finansach w PL | Freenancenow.pl - Merytorycznie o finansach w PL
Główne Menu

Z ARCHIWUM X. Kilka słów o kontach oszczędnościowych

Czy jest sens OSZCZĘDZAĆ? Zaglądając w portfele większości Polaków, można powiedzieć, że nawet jakby się bardzo chciało, to nie ma z czego… Bo nie oszczędzamy. Prawie połowa z nas nie ma pieniędzy na ,,czarną godzinę”, a jeśli już coś odkładamy, to trzymamy to na niskoprocentowych lokatach. Dzisiaj podpowiadamy, co zyskamy zakładając konto oszczędnościowe i czy rzeczywiście nam się to opłaca. Zapraszamy!

Sposobów na oszczędne życie jest co niemiara. Jedne są bardziej szalone, inne mniej. Możemy sprzedawać niepotrzebne rzeczy, zbierać butelki zwrotne, by później móc je oddać do sklepu czy zrezygnować z samochodu i przesiąść się na zdecydowanie bardziej OSZCZĘDNY i TAŃSZY środek transportu. Oczywiście każdy sposób jest dobry, jeśli korzystnie działa na nasze finanse. Jednak możemy pomyśleć także o bardziej wygodnej i efektywnej drodze pomnażania pieniędzy. O czym mówimy? O założeniu własnego rachunku oszczędnościowego. Wbrew wszystkim niedowiarkom, nie jest to trudne, wystarczy tylko, że będziemy wiedzieć ,,z czym to się je”, a za jakiś czas możemy mieć na koncie niezłą sumkę pieniędzy. 

Jednak dla wielu z nas konto oszczędnościowe to nadal ZAGADKA. Czym to się różni od zwykłego konta? Czy jest tym samym, co lokata? Ile tak naprawdę mogę zaoszczędzić w taki sposób i przede wszystkim: czy jest to OPŁACALNE? Generalnie konta oszczędnościowe są uzupełnieniem naszego konta osobistego, z pewną ZASADNICZĄ różnicą – wypracowuje dla nas określony ZYSK. Dlatego jeśli mamy okazję do odłożenia nawet minimalnej kwoty pieniężnej, to nie warto jej trzymać na zwykłym rachunku. Sami wiemy, jak to jest – pokusa wydania nadwyżki, jaką posiadamy, jest czasem wyższa od konieczności odłożenia. Poza tym fakt, że możemy na tym skorzystać, powinien być jeszcze większą motywacją do ulokowania pieniędzy na koncie oszczędnościowym. 

Czym jest konto oszczędnościowe? 

Z pozoru jest to zwykłe konto bankowe – ma swój numer, możemy robić z niego przelewy, do niektórych kont oszczędnościowych możemy też podpiąć kartę debetową. Abyśmy mogli rozmawiać o nim jeszcze bardziej swobodnie, śpieszymy z wyjaśnieniem terminu. Jest to rodzaj rachunku, który charakteryzuje się tym, że: 

  • Ma wysokie oprocentowanie,
  • Pieniądze mogą znajdować się na rachunku tak długo, jak chcemy,
  • W każdej chwili możemy dokonać wypłaty gotówki,
  • Wypłacając pieniądze, nie tracimy odsetek.

Brzmi świetnie, prawda? Sami widzimy, że konto oszczędnościowe ma wiele zalet. Oczywiście na znalezienie idealnej opcji dla siebie, musimy poświęcić trochę czasu. Nie martwcie się tym, przebrniemy przez to razem 🙂. 

Generalnie konto oszczędnościowe jest doskonałą opcją dla wszystkich, którzy chcą odłożyć pieniądze, a nie chcą ich trzymać na zwykłym rachunku osobistym. Dla osób, które pragną odłożyć na ,,czarną godzinę”, na przyszłość swoich dzieci, na wczasy, na mieszkanie, na zakup jakiegoś sprzętu, na emeryturę i na wiele, wiele innych potrzeb.

Czy jest tym samym, co lokata? NIE. Rzeczywiście obie opcje są do siebie bardzo podobne, jednak trochę się różnią. Na koncie oszczędnościowym kwota, którą posiadamy może być pomniejszana lub powiększana o określoną sumę. Z kolei na lokacie nasze pieniądze, mimo że są wyżej oprocentowane, ZAMRAŻANE są na określony czas, wtedy też dostęp do nich jest praktycznie NIEMOŻLIWY. Jeśli chcecie dowiedzieć się dokładnie, czym jest lokata, kliknijcie w poniższy link

Poniżej przedstawimy tabelkę z najważniejszymi różnicami między kontem oszczędnościowym, osobistym a lokatą: 

Ile możemy zyskać na koncie oszczędnościowym?

Na to nie ma niestety jednoznacznej odpowiedzi. Wszystko zależy od nas – DOSŁOWNIE! Ile jesteśmy skłonni odłożyć i jak bardzo jesteśmy zmotywowani, żeby osiągnąć swój cel. Jest to też dobra opcja dla osób z nieregularnymi przychodami, które w jednym miesiącu będą mogły wpłacić np. 50 zł, a w kolejnym 200 zł. Nasz zysk jest także uwarunkowany WYSOKOŚCIĄ OPROCENTOWANIA. Co w przypadku, gdy mam konto z 4% oprocentowaniem, a rok później spada do 2%? Taki przypadek również może mieć miejsce. Wszystko zależy od sytuacji gospodarczej – gdy następuje spowolnienie, odbija się to także na rynku finansowym 🙁. Poza tym każdy bank prowadzi własną politykę i w danym okresie może być bardziej zmotywowany do gromadzenia kapitału, a w innym mniej. Ma to oczywiście przełożenie na WYSOKOŚĆ OPROCENTOWANIA konta oszczędnościowego – w momencie, gdy potrzebuje pieniędzy, podwyższy oprocentowanie rachunków, aby zachęcić nas do ich lokowania. 

Co możemy zrobić? Przede wszystkim obserwować różne oferty oszczędnościowe banków i wybierać najkorzystniejsze z nich. A różnice między nimi mogą być znaczące, nawet do 2-3% w skali roku!

Czy pieniądze na koncie oszczędnościowym są bezpieczne? 

Konta oszczędnościowe posiadają dodatkowy stopień ochrony przed dostępem do nich osób trzecich (czyt. ZŁODZIEI). Przelewy przychodzące, jak i wychodzące dotyczące takiego rachunku, są wykonywane wyłącznie z naszego konta osobistego, z którego korzystamy na co dzień. Dlatego aby złodziej mógł wypłacić nasze pieniądze, musiałby mieć dostęp do rachunku osobistego, co w dobie haseł SMS jest praktycznie niemożliwe do wykonania. 

Poza tym banki zwykle nie wydają kart płatniczych do rachunków oszczędnościowych, więc nie grożą nam sytuacje, że ktoś może nam ją ukraść. I po drugie, brak karty uniemożliwia nam skorzystanie z bankomatu i dokonanie bezgotówkowej płatności. Dostęp do naszych pieniędzy jest ograniczony. O to właśnie chodzi! I tutaj pojawia się kolejny plus dla tego typu oszczędzania, jako dodatkowego zabezpieczenia swoich wolnych środków. 

A co jeśli bank, w którym posiadam konto, zbankrutuje? Pieniądze, które są zgromadzone w bankach – czy to komercyjnych, czy spółdzielczych, są ubezpieczone przez Bankowy Fundusz Gwarancyjny do wysokości 100.000 euro. Dlatego nawet jeśli nasz bank miałby problemy finansowe, to organy państwowe gwarantują nam, że nic nie stracimy. 

No dobrze, postanowiliśmy ulokować nasze wolne środki na koncie oszczędnościowym. Podnieśliśmy więc bezpieczeństwo finansowe naszej rodziny. Jak jednak wybrać odpowiednio? O czym musimy pamiętać?

  • Wysokość oprocentowania – im wyższe, tym korzystniejsze dla nas. Warto jednak pamiętać o dwóch istotnych sprawach. Po pierwsze, banki podają oprocentowanie NOMINALNE, czyli oprocentowanie brutto w skali roku. Jeśli chcemy obliczyć nasz rzeczywisty zysk, musimy wziąć pod uwagę: OKRES OSZCZĘDZANIA oraz PODATEK BELKI (czyli podatek od zysków kapitałowych). Dodatkowo sprawdźmy, czy nasze oprocentowanie nie zmienia się w zależności od kwoty, która znajduje się na rachunku.
  • Warunki otwarcia konta oszczędnościowego – większość banków wymaga posiadania konta osobistego. Dlatego warto zorientować się, czy placówka, w której chcemy ulokować pieniądze, wymusza na nas założenie rachunku osobistego. 
  • Częstotliwość kapitalizacji odsetek – odsetki to nic innego, jak nasz zysk z oprocentowania rachunku. I im częściej będą one dopisywane do rachunku, tym lepiej. Dlaczego? Odpowiedź jest prosta – zwiększają nasze saldo. Przykład: Posiadamy 10.000 zł * 1% (oprocentowanie rachunku) = 100 zł, dodajemy te 100 zł do naszego rachunku i otrzymujemy 10.100 zł * 1% = 10.101 zł. Konta oszczędnościowe mają zazwyczaj DZIENNĄ (lepiej) lub MIESIĘCZNĄ (nieco gorzej) kapitalizację odsetek. 
  • Koszt wypłaty środków z rachunku – jak sama nazwa mówi, konta oszczędnościowe służą do OSZCZĘDZANIA! Bank w ramach takiego rachunku oferuje wyższe oprocentowanie, ale pod warunkiem, że nie będziemy korzystać z częstych wypłat środków. Dlatego w celu zachęcenia nas do większej oszczędności i walki z pokusami, zwykle jedna wypłata w miesiącu jest DARMOWA, a kolejne obciążone są dodatkową opłatą. Tylko niektóre placówki odchodzą już od tej reguły i możemy robić przelewy bezpłatnie, np. w przypadku Otwartego Konta Bankowego ING. 

W dobie internetu większość banków pozwala nam złożyć wniosek online, bez wychodzenia z domu. Online możemy także kontrolować poziom naszych oszczędności i w razie potrzeby przelać je na konto osobiste. Co w przypadku, gdy nie posiadamy rachunku osobistego? W dzisiejszych czasach jest to bardzo rzadkie, ale się zdarza. Dlatego jeśli chcemy odłożyć część gotówki, będziemy musieli założyć rachunek osobisty, a dopiero później podpiąć je pod konto oszczędnościowe. Oczywiście nie jest to regułą i niektóre banki oferują założenie konta oszczędnościowego bez konieczności wiązania go z produktem. Dlatego warto rozejrzeć się w tym, co dana placówka ma nam do zaproponowania.

W większości banków wystarczy kilka kliknięć w systemie, by otworzyć takie konto, a w niektórych nawet możemy założyć więcej niż jedno naraz. Tylko po co zakładać kilka kont oszczędnościowych, skoro wszystkie pieniądze możemy trzymać na jednym rachunku? 

Z reguły lubimy oszczędzać na wiele rzeczy naraz. Możemy zbierać pieniądze na nowy samochód, wczasy, mieszkanie, co miesiąc odkładać roczną składkę na ubezpieczenie, na nowy laptop. Naprawdę, powodów jest wiele. Dlatego aby zachować porządek i dokładnie wiedzieć, ile posiadamy w danym momencie, warto dla każdego celu finansowego mieć dedykowane konto oszczędnościowe. Nic się wtedy nam nie pomiesza, bo wszystko ma swoją jasno określoną szufladkę. Szczególnie dobrze, gdy bank umożliwia nadanie etykiet poszczególnym kontom. Wtedy obok numeru naszego rachunku, widnieje także nadana przez nas nazwa konta, np. fundusz awaryjny, przyszłość, wakacje. 

W ten sposób wszystko ma swoje miejsce, a porządek w naszych finansach to przecież PODSTAWA. 

Jak zatem widzimy, to doskonała opcja dla osób pragnących oszczędzać. Kiedy już otworzymy rachunek oszczędnościowy, musimy pamiętać o tym, by wpłacać na niego regularnie określoną kwotę. Najlepszą opcją jest zlecenie stałego przelewu z konta osobistego, a dobrą datą jest dzień po wypłacie – posiadamy wtedy spory zastrzyk gotówki, więc nie odczujemy zbytnio straty pieniędzy. Jednak tak naprawdę każdy z nas musi wziąć pod uwagę swoje możliwości finansowe i wydatki oraz zdecydować, ile jest w stanie przeznaczyć na ten przyszłościowy cel. 

Dużo osób mówi, że nie ma z czego oszczędzać. Być może w wielu przypadkach jest to prawda, ale czy zawsze? Przeanalizujmy sobie, czy zawsze wydajemy na rzeczy potrzebne i nieuniknione? Może znajdzie się coś, co można ,,przyciąć” i znaleźć jakieś grosze, które zainwestujemy? Pamiętajmy, że oszczędzanie w Polsce, choć traktowane jako domena elity, wymaga trzech rzeczy: DYSCYPLINY FINANSOWEJ, MOTYWACJI i KONSEKWENCJI! Bo bez tego nawet miliony trzymane w skarpecie nie przyniosą nam żadnej satysfakcji – cóż z nimi zrobić, jeśli będziemy zarządzać bezmyślnie? Moi mili, warto oszczędzać i warto przemyśleć założenie konta oszczędnościowego, aby mieć spokojny sen i zapewnione bezpieczeństwo na przyszłość. Powodzenia! 


Wyraź swoje zdanie ;)